معرفی سرویس BNPL(Buy Now Pay Later)

لذت خریدهای اینترنتی، امروزه با ارائه اعتبار خرد و مدت‌دار، فعالیت این کسب و کارها را جذاب تر کرده است. در حقیقت، هدف نهایی افزایش قدرت خرید مشتریان می‌باشد. با کمک سرویس  BNPL(Buy Now Pay Later) به معنی «الان بخر بعدا پرداخت کن»، پرداخت وجه کالا در زمان خرید ضروری نبوده و برای تسویه مبلغ کالای خریداری شده، فرصت دارید. خدمات مالی نظیر این سرویس، از همکاری بین فروشگاه‌های اینترنتی و شرکت‌ها و مجموعه‌های ارائه‌دهنده اعتبار خرد کوتاه‌مدت و بلندمدت حاصل می‌گردد. با کمک سرویس BNPL ، کیف پول کاربران نزد فروشگاه های اینترنتی شارژ شده و او می‌تواند خرید مدنظر خود را با اعتبار شارژ شده انجام داده و هزینه آن را اوایل ماه بعد (به عنوان مثال حداکثر تا پنجم ماه بعد) بپردازد. البته اکثر شرکت‌های ارائه دهنده این نوع از سرویس‌های پرداخت اعتباری، برای تسویه ‌های یک‌ماهه و منظم، معمولاً کارمزد و یا جریمه‌ای از مشتری دریافت نمی‌کنند ولی برای عدم پرداخت اقدام حقوقی لازم را بعمل می‌آورند. همچنین برای وام‌های خرد با مبالغ بالا و یا تقسیط بیشتر، بصورت پلکانی و ناچیز، کارمزد و جریمه تعلق می‌گیرد.

افزایش قدرت خرید با سرویس BNPL

امروزه دغدغه اصلی مشتریان در خریدهای اینترنتی و یا حضوری، به ویژه محصولات با قیمت بالاتر، عدم توان خرید آنی و پرداخت یکجا می‌باشد. سرویس‌های ارائه دهنده اعتبار که به عنوان "الان بخر بعدا پرداخت کن" از آنها یاد می‌شود، قدرت خرید آنی کاربران را بالا برده و اکثریت مراجعه کننده های سایت‌های اینترنتی را به مشتری واقعی تبدیل می‌کنند. بنابراین بیشتر از رغبت کاربران، این فروشگاه‌های اینترنتی هستند که علاقمند به عقد قراداد با ارائه دهنده‌های سرویس‌های اعتباری برای فروش بیشتر خواهند بود. در این طرح، سامانه‌های ارائه‌دهنده خدمات اعتباری، سودی از بابت تخصیص اعتبار خرد و کوتاه مدت از کاربر دریافت نکرده و یا مقدار کارمزد دریافتی بسیار ناچیز است، ولیکن این شرکت‌ها از فروشگاه‌های اینترنتی و یا واحدهای تجاری فیزیکی و طرف قرارداد، به دلیل سیستم افلییت و افزایش سود فروش، درصدی را دریافت می‌کنند. طرح خدمات اعتباری BNPL یکی از خدمات شرکت‌های ارائه دهنده خدمات مالی است که اعتبار مشخصی در اختیار مشتریان و کاربران قرار می‌دهند و در صورت درخواست بودجه بیشتر، می‌بایست اعتبار خود و یا فعالیت‌های درخواست شده آن فروشگاه نظیر، تراکنش بیشتر، تعداد تسویه‌های خوش حسابی بیشتر، راه‌اندازی خط همکاری در فروش و معرفی به دوستان و فعالیت‌هایی نظیر این را افزایش داده و تعداد امتیازات خود را بالاتر ببرید تا مشمول تخصیص اعتبار بیشتر شوید.

معمولا در شرکت‌های ارائه دهنده سرویس‌های اعتباری، قراردادهای حقوقی آنلاین و معتبری طراحی شده و حتی تضامین اخذ شده از کاربران نیز بصورت دیجیتالی و آنلاین می‌باشد. استفاده از این سرویس‌ها، نیازی به حضور در بانک یا محل آن شرکت نداشته و به ضامن و چک نیز نیازی نبوده و ثبت‌نام آن فقط بصورت آنلاین می‌باشد. این شرکت‌ها متصل به وب‌سویس‌های اعتبارسنجی کشوری بوده و بعد از بررسی سابقه فعالیت مالی و اعتباری مشتری بصورت آنلاین و تایید آن در طی 48 الی 72 ساعت، بودچه اعتباری درخواست‌داده شده به‌عنوان اعتبار خرید اینترنتی به کیف پول مشتریان واریز و در اختیار کاربران قرار می‌گیرد. مشتری نیز با وارد شدن به پیج و یا تارنمای فروشگاه‌های طرف قرارداد، کالا و یا خدمات مورد نظر خود را سفارش و نهایی‌سازی کنند و برای پرداخت مبلغ آن، تا سقف معین و تعیین شده، از اعتبار خرد در قالب  BNPL استفاده نمایند. همانطور که اشاره شد، کاربران متقاضی اعتبار از سرویس‌دهنده‌های اعتباری،  باید بعد از دریافت اعتبار و خرید سفارش‌های خود، حداکثر تا اوایل ماه بعد، کل بودجه دریافتی را بصورت یکجا تسویه کند تا مشمول جریمه نگردد. همچنین در صورت پرداخت به موقع اعتبار تخصیص یافته و خوش‌حسابی مشتری، کیف پول کاربران مجددا شارژ و قابلیت استفاده از این سرویس در همان مبلغ و یا با مبلغ اعتباری درخواستی بالاتر، فراهم خواهد بود.

در طرح  BNPL چه نوع خدمات و یا کالاهایی می‌توان خرید؟

در استفاده از این نوع سرویس‌ها، برای سفارش و خرید کالا و خدمات هیچ محدودیتی وجود ندارد و متقاضی می‌تواند برای خرید هر کالا یا خدمتی، کسری مبلغ خریدش را تا سقف معینی با سرویس BNPL  جبران نماید. اما اگر امکان تسویه یک ماهه اعتبار خرد را نداشته باشد و یا برای خرید کالا و خدمت مدنظر، به بودجه و اعتبار بیشتری نیاز داشته باشد، باید از خدمات سامانه‌های تخصیص اعتبار بلندمدت استفاده کند. معمولاً خرید کالاهای دیجیتالی، لوازم خانگی، لپ‌تاپ یا زیورآلات، با تخصیص اعتبار به روش  BNPL مکفی نمی‌باشد ولی خرید کالاهای با مبالغ کم و یا خدماتی مثل رزرو هتل، بلیت هواپیما، بیمه، کلاس‌های آموزشی و… با این سرویس بسیار پرطرفدار است.

مهم‌ترین مزیت‌های استفاده از سرویس اعتباری   BNPL

الف) مزیت اصلی سرویس‌های با عنوان "الان بخر بعدا پرداخت کن"، تأمین کسری بودجه مشتری و افزایش قدرت خرید کاربران است. اگر کاربری قصد خرید آنی و ضروری کالایی را داشته باشد، نیازی به رسیدن موعد پرداخت حقوق ماهانه نداشته و با تقاضای استفاده از سرویس‌ اعتباری BNPL  همین امروز سفارش خود را ثبت و کالا و خدمت مورد نظر خود را خرید نموده و مبلغ آن را در سررسید مشخص (معمولاً اول ماه بعد) پرداخت می‌نماید.

ب) از مزیت‌های فوق‌العاده BNPL آنلاین بودن همه مراحل این سرویس، از ثبت تقاضا تا تخصیص و واریز اعتبار می‌باشد. در این سرویس خبری از ضامن، حضور فیزیکی، فرم‌های طولای، مراحل اداری وقت‌گیر و چک ضمانت نبوده و صرفاً خوش‌حساب بودن مشتری در تسویه‌های قبلی و اعتبارهای اخذ شده کافی است.

ج) به کمک این سرویس ، مشتری خواهد توانست از فروشگاه‌های متعدد اینترنتی و یا حضوری طرف قرارداد خرید کرده و بدون اتلاف وقت در ترافیک، کالا یا خدمت خود را درب منزل تحویل بگیرد.

د) استفاده از سرویس‌ اعتباری BNPL ، بیشتر از یک‌بار هم برای کاربران میسر بوده و تنها شرط لازم، بازپرداخت به موقع وجه می‌باشد. در این صورت علاوه بر کارمزد صفر، جایزه خوش حسابی برای تخصیص اعتبار بیشتر نیز برای دوره های بعدی امکان پذیر خواهد بود.

تفاوت ماهیت کارت‌های اعتباری با  BNPL

1. تفاوت در هزینه و دسترسی

              خدمات BNPL نرخ سود مختلفی دارند. در برخی موارد اصلا نیازی به پرداخت سود نیست که در واقع یک گزینه رایگان برای مشتریان است. نرخ سود برای کارت‌های اعتباری متغییر و معمولا بالا است.

2. پاداش در مقابل سهولت استفاده

            ارائه‌دهندگان کارت‌های اعتباری معمولا پاداش‌هایی را برای مشتریان خود در نظر می‌گیرند. مثلا کارت‌های اعتباری خوب در ازای هر خرید که به موقع هزینه آن را پرداخت کنید ۲ درصد از هزینه خرید را بصورت کش‌بک (cash back) به شما پس می‌دهند. از سوی دیگر کارت‌های اعتباری خدماتی مثل تضمین و بیمه خرید را هم به مشتریان ارائه می‌دهند. اما فرایند استفاده از خدمات BNPL  معمولا کاربرپسند است و مرحله تایید در لحظه انجام می‌شود.

• توانایی خرید کالاهای گران‌قیمت در صورت کمبود نقدینگی
• صرفه‌جویی در زمان و خرید کالاها در موعد دلخواه
• حذف صف‌های طولانی و مراحل پیچیده‌ی دریافت وام بانکی
• سهولت بازپرداخت و وجود طرح‌های متنوع برای خرید به روش BNPL
• توانایی خرید کالاهایی که در حالت عادی قادر به خرید آن‌ها نیستیم
• افزایش قدرت خرید

ویژگی‌های سرویس‌ اعتباری BNPL   در یک نگاه

• بدون نیاز به ضامن

• اعتبارسنجی سریع

• بدون نیاز به تکمیل مستندات فیزیکی و حضوری

• خرید از تمام فروشگاه‌های فیزیکی

• خرید از تمامی فروشگاه‌های آنلاین

• امکان خرید از فروش‌گاه‌های فیزیکی طرف قرارداد

• بازپرداخت آنلاین اقساط

• امکان افزایش اعتبار درخواستی در صورت خوش حسابی