از وام دهی سنتی تا وام دهی آنلاین

لندتک یک پلتفرم وام‌دهی دیجیتال و هوشمند است که به بانک‌ها، مؤسسات اعتباری و سایر قرض‌دهندگان خصوصی کمک می‌کند تا بتوانند با سهولت هرچه بیشتر، با وام‌گیرندگان ارتباط مؤثر برقرار نمایند. کانال‌های ارتباطی لندتک به‌صورت یکپارچه بوده و با استفاده از امضاها، اسناد و پیام‌رسانی در زمان واقعی، پردازش درخواست وام را تسریع می‌کند. لندتک یکی از زیرشاخه‌های فناوری فین‌تک محسوب می‌شود. هدف تکنولوژی فین‌تک، آسان‌تر کردن دسترسی شرکت‌ها، سرمایه‌گذارها و مردم به منابع مالی است. در واقع از میان حوزه‌های مختلف فین‌تک، قرض دهی یا لندتک یکی از مهم‌ترین و کاربردی‌ترین بخش‌ها محسوب می‌شود. لندتک (LendTech) از دو واژهٔ lend به معنی قرض دادن و technology به معنای فناوری تشکیل شده است و به استفاده از تکنولوژی در حوزه وام‌دهی اشاره می‌کند. لندتک، یک پلتفرم دیجیتال برای وصل کردن وام‌دهندگان به وام‌گیرندگان است. لندتک با استفاده از فناوری‌های جدید، بستری را برای جذب سرمایه وام‌دهندگان و سرمایه‌گذاران و انتقال آن به سمت متقاضیان وام یا همان وام‌گیرندگان ایجاد کرده است. به‌این‌ترتیب، پروسه وام‌دهی هم برای بانک‌ها، مؤسسات مالی، اشخاص و هم برای متقاضیان وام سریع‌تر، آسان‌تر، شفاف‌تر و عادلانه‌تر می‌شود.
لندتک با حذف واسطه‌ها و رابطه‌های میان وام‌دهنده و وام‌گیرنده و ازبین‌بردن پروسه‌های سنتی و وقت‌گیر، موانع دریافت وام به روش قدیمی را برداشته و در‌‌نهایت هزینه‌های تمام شده برای بانک‌ها و کاربران را کاهش می‌دهد. لندتک‌ها معمولاً به‌صورت مستقیم با مردم در ارتباط بوده و در افزایش قدرت خرید مشتریان خود بسیار مؤثر هستند.

وام‌دهی فرد‌به‌فرد یا لندتک، به نسبت وام‌دهی سنتی مزایا و برتری‌های بیشتری دارد. اگر بخواهیم به‌صورت دقیق‌تر مزایای لندتک را برای شما شرح دهیم، می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
انعطاف‌پذیری
استفاده از شرایط و نرخ بهره مناسب
تسریع در فرایند درخواست و امضای قرارداد
کاهش هزینه‌های مربوطه
تعریف بازپرداخت مناسب برای مشتری
قابلیت ارائه پیشنهادهای بهتر و به‌صرفه‌تر برای وفاداری مشتری

حجم بازار خدمات مالی برای استفاده از لندتک بسیار عظیم است؛ به‌طوری‌که تنها در ایالات متحده امریکا، وام‌های مصرفی موجود در بستر لندتک ارزشی بیش از چهار تریلیون دلار دارد و استارت‌آپ‌های این کشور نیز بیش از وام‌دهی سنتی بر این روش اعتماد دارند. به نظر می‌رسد شرکت‌هایی که در حوزه لندتک فعالیت می‌کنند در تلاش هستند تا وظایف خود را نسبت به سایر بانک‌ها و مؤسسات مالی و اعتباری سنتی، به‌صورت تخصصی‌تر و با لحاظ اصول و قواعد جزئی‌تری به انجام برسانند. به‌عنوان‌مثال برخی از شرکت‌های فعال در بخش لندتک، تنها در زمینه ارائه وام‌های دانشجویی و دانش‌آموزی تخصص دارند و برخی دیگر به‌صورت مستقیم اقدام به اعطای وام نمی‌نمایند بلکه در عوض در زمینه خدمات مشاوره‌ای جزئی‌تر، مانند معرفی وام‌دهندگان و وام‌گیرندگان خاص به یکدیگر، فعال هستند.
اصلی‌ترین مزیت شرکت‌های فعال حوزه لندتک نسبت به بانک‌ها و سایر مؤسسات اعتباری، سرعت انجام فرایند وام‌دهی و در نهایت اعطای وام‌های آنلاین در کوتاه‌ترین زمان ممکن است. همچنین نمی‌توان از مزیت کاهش انواع هزینه‌های اداری و عملیاتی نیز چشم‌پوشی کرد. بااین‌حال، در سراسر دنیا بانک‌هایی وجود دارند که با جدیت هرچه بیشتر و با سرعتی چشمگیر در پی ارتقا و توسعه تکنولوژی‌های مورداستفاده خود هستند و هنوز هم رقیبی جدی برای حوزه لندتک محسوب می‌شوند. 

هوش مصنوعی به دلیل به‌کارگیری الگوریتم‌های پیچیده و گسترده، امکان شناسایی و تجزیه‌وتحلیل رفتارهای تعداد بسیار زیادی از وام‌گیرندگان را دارد و در مقایسه با انسان این کار را با سرعت خارق‌العاده‌ای انجام می‌دهد. ازآنجاکه در لندتک نیز از هوش مصنوعی استفاده می‌شود، یک مزیت بزرگ برای وام‌دهندگان محسوب گردیده و بسیاری از شرکت‌های حوزه لندتک از فناوری هوش مصنوعی در کنار نظارت انسانی استفاده می‌کنند. به‌عنوان‌مثال، در لندتک از هوش مصنوعی برای اعتبارسنجی تعداد بسیار زیادی از مصرف‌کنندگان و در واقع انتخاب مشتریان باسابقه اعتباری مناسب، استفاده می‌شود. 

وام‌دهی را می‌توان به‌عنوان یکی از مهم‌ترین خدمات بانکی به شمار آورد. چرا که عملیات وام‌دهی یک عملیات بانکی مخصوص به‌نظام بانکداری است. توجه داشته باشید که برای صحبت از عملیات بانکی باید سه قانون مهم را در نظر گرفت:
قانون بانکداری بدون ربا
قانون نظام پولی و بانکی
قانون تنظیم بازار غیر متشکل پولی

شاید برایتان جالب باشد که بدانید صنعت لندتک در ایران از صنعت‌های جدید به شمار می‌رود. این صنعت هنوز برای کاربران و کسب‌وکارها چندان جا نیفتاده است. برای مثال می‌توان صندوق قرض‌الحسنه خانگی را نمونه‌ای از صنعت لندتک نام برد. فاندولند، مهربانه، گوشی‌شاپ و ایران‌رنتر از جمله استارتاپ و لندتک‌های ایرانی هستند.

به طور معمول شرکت‌ها و کسب‌وکارهای نوپا در مقیاس‌های کوچک جزو مخاطبین لندتک‌ها به شمار می‌آیند؛ بنابراین مصرف‌کنندگان مختلف برای ثبت درخواست وام خود از این پلتفرم‌ها استفاده می‌کنند. به‌طورکلی، افرادی که از لندتک استفاده می‌کنند را می‌توان به 3 دسته تقسیم کرد:
1- اشخاص حقیقی و مردم عادی می‌توانند برای رهن یا اجاره مسکن، خرید کالا و لوازم موردنیاز خود، خرید خودرو یا دریافت وام‌های شخصی از انواع مختلف وام در لندتک استفاده کنند. به‌عنوان‌مثال، مصرف‌کنندگان از خدماتی مانند اعتبار پی‌پال (PayPal) برای خرید اقلامی استفاده می‌کنند که در صورت عدم استفاده از این اعتبار، قادر به خرید آن‌ها نبودند.

2- شرکت‌ها، کسب‌وکارهای کوچک یا متوسط و استارتاپ‌ها برای راه‌اندازی کسب‌وکار یا گسترش فعالیت‌های خود می‌توانند درخواست وام خود را در این پلتفرم‌ها ثبت کرده و از خدمات مختلف لندتک بهره ببرند. به‌عنوان‌مثال، آمازون بودجه‌ای را در اختیار فروشندگان خود قرار می‌دهد. به این طریق، غول بازار آنلاین، نیازهای بسیاری از مشاغل کوچک را برآورده می‌کند. آگاهی از تاریخچه فروش، وضعیت این مشاغل و اینکه کدام یک می‌توانند از عهده تسویه وام برآیند، اهمیت ویژه‌ای برای آمازون دارد و با استفاده از این روش، وام‌ها را مدیریت کرده و از فناوری لندتک بهره می‌برد.

3- وام‌دهندگان و سرمایه‌گذارانی که شرایط ارائه وام در بخش سنتی بانک‌ها و مؤسسات مالی را ندارند، می‌توانند با شرایط ایده‌آلی در لندتک به تأمین مالی وام‌گیرندگان پرداخته و از این طریق بدون محدودیت جغرافیایی کسب درآمد کنند.

 

 

لندتک در کنار مزیت‌ها و فرصت‌هایی که تاکنون ایجاد کرده است، با یک چالش اصلی روبروست و آن نحوه قانون‌گذاری و نظارت مؤثر نهادهای نظارتی بر این بستر اینترنتی است. نظارت بر فرایندهای وام‌دهی در بستر لندتک، برخلاف کاهش هزینه‌های عملیاتی و اداری، هزینه‌های نظارتی بیشتری نسبت به روش سنتی دارد که شرکت‌های لندتکی آن را متحمل می‌شوند. چالش مهم دیگر، جذب وام‌دهندگان خصوصی است که گاهی شرکت‌های حوزه لندتک را با مشکل جذب سپرده مواجه می‌سازد. همچنین ممکن است وام‌دهی با استفاده از لندتک در شرایط رکود اقتصادی نیز دستخوش تغییر شود و به دلیل شرایط خاص‌تر، مشکلاتی ایجاد نماید. از فعالان این حوزه در کشورمان می توان به لندو، قسطا، ازکی‌وام و والتا اشاره کرد.